世代專欄 文章
如果沒有錢，該怎麼投資？時間銀行的故事
2025/10/15
「如果沒有錢，該怎麼投資？」這是許多人經常提到的疑問。
回答這問題之前，市場先生先來說一個小故事：
假設有一家銀行，每天往你的帳戶裡面存下1440元
你無法把它領出，但可以透過投資或消費把它花掉，當然你也可以不花，
但這銀行有個特殊的規則是：
無論你花了多少，到了隔天這個帳戶都會歸零，並且重新存入1440元。
例如，今天即使你只用掉800元，有640元還沒使用，
但晚上12點一到，帳上餘額仍會歸零，並存入1440元，隔天帳上仍會是1440元。
思考一下，在這種情況下，你的最佳策略是什麼？
我想大多數人的回答都是：
「每天盡可能把這筆錢用光，並且投資到最有價值，或至少投資到能保值的地方。」
但現實中，沒這麼好的事吧？
其實，這不是個虛構的故事，現實中真的有這麼一家銀行，
這家銀行的名字叫做：時間。
每天你都有1440分鐘，並且不斷的歸零、隔天存入新的時間，差別只在於，我們往往都覺得錢很少，但時間還有很多。
(上面這故事出自李笑來微信文章)
▌每個人都擁有財務帳戶及時間帳戶
最初看到這個故事時，感受很深刻在於，
我時常關注自己的財務帳戶，關注自己的投資，想要分配好每一分錢，想要盡可能保值、創造高報酬。
不過對於另一個帳戶 – 時間帳戶，
畢竟隔天總會再充滿，我們的積極度卻明顯不如金錢帳戶，
常常是浪費掉這個帳戶的錢，甚至任由它歸零。
回到一開始的問題，
以前常收到一類讀者提問是：「我沒有錢、薪資能存下的不多，該怎麼投資？」
許多人常常積極努力思考每月3000元、5000元的金錢要怎麼規劃投資，
或手上10萬元、20萬元該怎麼做，才能讓它發揮效益？
我自己剛開始學投資時也是如此，
但很快的我就體會到，在合理的報酬下，有限的資金就只能得到有限的報酬，
而想要得到遠超過合理的報酬，往往需要承擔高風險，最終更難得到可靠的成果。
不過，自己真的沒錢嗎？
其實我們常常忘記了自己另一個時間帳戶，而這帳戶很可能比我們金錢帳戶還要富餘，但卻更加缺乏投資。
投資金錢，你會得到金錢與時間；但缺乏金錢的時候，投資時間，其實你也會得到金錢與時間－市場先生語錄
▌重點式、有效率、有彈性的時間規劃
這故事也帶給我第二層思考是：能不能把自己財務規劃的思考方式，也用在時間上？
舉例子如下，
- 編預算：編時間預算、預留時間分配給重要但不緊急的事。
- 緊急預備金：不要把時間排滿，保留足夠彈性給自己，應付突發狀況。
- 記帳：紀錄時間運用。
- 投資：尋找投入單位時間能帶來更多價值的事物。
- 定期定額：把時間長期持續分配給一件有價值的事。
- 資產配置：在生活、事業、家庭、交友等事情上，找到自己適合的比例。
- 複利：尋找做一次、花一次時間，可以長期產生效益，甚至一勞永逸的事物。
- 槓桿：付費給其他人，外包或購買時間與專業能力。
透過這些類比，在我們做好財務計畫之餘，其實也能為時間做出更好的規劃。
最後，市場先生再分享一個小思考。
股神巴菲特今年90歲高齡，截至去年底(2020年底)身價856億美元，
如果你今年25歲，身無分文，你願意和巴菲特互換身分、交換年齡與財富嗎？
有些人會覺得自己的時間沒那麼有價值，但也許並非如此。
原文出處：如果沒有錢，該怎麼投資？時間銀行的故事 - Mr.Market市場先生
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